調(diào)查報(bào)告通常由調(diào)查員、研究者或?qū)I(yè)人士撰寫，以傳達(dá)研究成果，調(diào)查報(bào)告可能會包括對潛在影響、風(fēng)險(xiǎn)和未來趨勢的討論，以下是范文社小編精心為您推薦的貸款的調(diào)查報(bào)告7篇，供大家參考。
貸款的調(diào)查報(bào)告篇1
信用社：
于x年xx月xx日向我社申請抵押貸款x萬元，我們對申請人提供資料的真實(shí)性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查?，F(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、貸款主體調(diào)查
，男，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為：，組人，現(xiàn)住。家庭人口x人，愛人名叫，女，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為：x；結(jié)婚證：x號，兒子xx，xx年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為，在讀書。*20xx年以來在開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證是以妹妹名字登記的，x年xx月xx日教育局頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱：xx；地址：xx；舉辦者：xx；辦學(xué)層次：學(xué)前教育；辦學(xué)形式：全日制；辦學(xué)范圍：及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)；招生對象：學(xué)齡前兒童；批準(zhǔn)文號：xx號；有效期：四年；主管機(jī)關(guān)：教育局。
夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系，在信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：x號。
調(diào)查意見：有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準(zhǔn)入條件規(guī)定。
二、財(cái)產(chǎn)及負(fù)債真實(shí)性調(diào)查
申請人向我社提供了資產(chǎn)負(fù)債情況說明，我們對該戶的資產(chǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查查詢：
1、房屋一棟，價(jià)值xx萬元。位于，房屋建筑面積㎡，無房產(chǎn)證，已交土地費(fèi)x萬元，按照x鄉(xiāng)的房屋建造價(jià)，價(jià)值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設(shè)備xx萬元；經(jīng)現(xiàn)場盤點(diǎn)和查看，情況屬實(shí)。
各項(xiàng)資產(chǎn)合計(jì)x萬元。家庭財(cái)產(chǎn)真實(shí)，情況說明價(jià)格合理。
提供的資產(chǎn)負(fù)債情況說明表述對外無負(fù)債，經(jīng)外圍調(diào)查，婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔(dān)保，對外無負(fù)債，情況說明真實(shí)，沒有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營情況及用途調(diào)查
自xx年租房開辦幼兒園以來，經(jīng)過xx年的精心經(jīng)營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗(yàn)和原始資金，并通過良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長，x年在x街新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約㎡，房屋建筑面積約㎡，聘有位幼教師，位司機(jī)，位廚師。
教育局x年x月x日頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱為x幼兒園，批準(zhǔn)文號為號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒x人。
本次申請抵押貸款x萬元，主要用于幼兒擴(kuò)班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資x萬元，幼兒生活費(fèi)及教材x萬元。其貸款申請用途真實(shí)合法，不會危及貸款安全。
四、償還保障性及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償性調(diào)查
開辦幼兒園位于，占地面積約㎡，建筑面積約㎡，招生范圍為及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，x年春季招收幼兒x人，每人收費(fèi)x元，學(xué)費(fèi)收入約x萬元，位幼師工資支出x萬元，位司機(jī)工資支出x萬元，位廚師工資支出x萬元，教材支出x萬元，水電支出x萬元，生活費(fèi)支出x萬元，一學(xué)期支出合計(jì)x萬元，一學(xué)期可實(shí)現(xiàn)利潤約x萬元，年利潤x萬元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來源充足。
用其哥哥位于自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號國用第x號，土地使用權(quán)人，土地坐落于南，地類（用途）為住宅，使用權(quán)類型為出讓，土地使用終止日期為x年x月xx日，使用權(quán)面積㎡，其中分?jǐn)偯娣e㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號為：號，房屋所有權(quán)人，產(chǎn)別為私，房屋坐落于x街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)，戶屋總層數(shù)層，所在層數(shù)層，建筑面積㎡，房屋東與路交匯，西與交匯，臨近xx學(xué)校和超市，設(shè)計(jì)用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。
按城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價(jià)，x元/㎡估算，初步評估價(jià)x萬元。
根據(jù)《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第x條關(guān)于抵押率的規(guī)定，“個人住房（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過%，商業(yè)用房的抵押率不得超過%”，可抵押貸款x萬元（x萬元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財(cái)產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書，第二還款來源有保障。
已向信用社遞交了購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)申請書，愿意投足財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來源。
五、信用可靠性調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對策略
經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風(fēng)險(xiǎn)因素：
1、政策性風(fēng)險(xiǎn)：目前計(jì)劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的`在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計(jì)劃生育政策調(diào)整，嚴(yán)禁生育第二胎，將直接導(dǎo)致生源不足，從而影響經(jīng)濟(jì)效益。
2、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：x街如再新開辦幼園，將導(dǎo)致生源的減少，特別是當(dāng)前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風(fēng)險(xiǎn)對策：
1、加強(qiáng)各項(xiàng)監(jiān)控。指定專人負(fù)責(zé)對該戶資金回籠、運(yùn)用等方面進(jìn)行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營情況。
2、要求借款人足額辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)足額辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)的期限不低于貸款期限，保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息，并明確農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社為第一順序受償人。
3、按照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應(yīng)明顯大于貸款到期日期，同時(shí)復(fù)制“不動產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強(qiáng)貸后管理。按照《農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應(yīng)明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認(rèn)為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營活動正常，有一定的防御風(fēng)險(xiǎn)能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款x萬元，本次貸款期限x個月，利率按‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即x年x月還x萬元，x年x月貸款到期前還x萬元。
特此報(bào)告
x年xx月xx日
貸款的調(diào)查報(bào)告篇2
尊敬的xx領(lǐng)導(dǎo)：
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人xxx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xxx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在xxxxxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。
借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況
借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元，每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬元（附房產(chǎn)證、土地證）；xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。
經(jīng)查詢《個人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀(jì)錄。
二、借款人的經(jīng)營狀況
借款人從20xx年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的xxxxxx、xxxxxxx，沈陽的xxxxxx，秦皇島的xxxxxxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價(jià)值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽(yù)。
三、借款人的財(cái)務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時(shí)。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的。商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)。“十一”前后已經(jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計(jì)劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：xx國用（20xx）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxxxxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評估，評估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xxx使用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以xxx個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請零貸會審批。
特此報(bào)告
xx
xxxx年xx月xx日
讀書破萬卷下筆如有神，以上就是一秘為大家?guī)淼?篇《貸款的調(diào)查報(bào)告》，希望可以啟發(fā)您的一些寫作思路。
貸款的調(diào)查報(bào)告篇3
一、 借款人情況
（一） 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會計(jì)
師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計(jì)師等職業(yè)資格。
3. 居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話
費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借
款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
（二） 、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三） 、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。
2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：
（1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；
（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；
（3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；
（4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；
（5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；
（6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、 調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方
式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。
三、 調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等。
四、 總訴
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。
貸款的調(diào)查報(bào)告篇4
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、 借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評估，對抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價(jià)值。對銀行存單、國債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價(jià)格來確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價(jià)格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。
六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
貸款的調(diào)查報(bào)告篇5
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，簡單來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。
１、非現(xiàn)場調(diào)查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
２、現(xiàn)場調(diào)查
住址：電費(fèi)單兩個月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問，實(shí)際居住地址？
單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會。
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
２、貸款用途、還款計(jì)劃。
（１）貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
對于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實(shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用途。
（２）還款計(jì)劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
３、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。
４、個人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。
個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
（3）個人愛好，往往和個人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運(yùn)動、經(jīng)常打球的'人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。
（4）社會關(guān)系。個人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個借款人所述收入豐厚，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。
貸款的調(diào)查報(bào)告篇6
一、農(nóng)村小額貸款概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀
（一）國外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀
1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。
此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。
2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢
隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟(jì)作用。
（二）國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀
1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。
1996－20xx年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。
2.國內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢
由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動力，是改善我國農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和消減貧困的新途徑。、
（三）國內(nèi)外對農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
由于我國當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經(jīng)驗(yàn)對我國更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，促進(jìn)競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。
第二，通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)?；穑瑸槠鋸慕鹑谑袌霁@得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。
第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。
第四，對小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時(shí)對項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二、農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問題
有了國外的成功經(jīng)驗(yàn)，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問題。
（一）從農(nóng)戶的角度
在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們原先的設(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻
在我們采訪北田各村村支書時(shí)，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：
1的比例，根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計(jì)算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對貸款幾乎無需求，如果擔(dān)保人手中有一萬元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在
3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。
2.對農(nóng)村小額貸款需求少
除了上述申請手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃?，擔(dān)心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來擴(kuò)大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒實(shí)行。
3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足
在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。
4.農(nóng)民對農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識誤區(qū)
除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個原因。
5.農(nóng)民信用等級差
農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認(rèn)識人，無需實(shí)質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應(yīng)從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國新農(nóng)村的目的。
（二）從銀行的角度
小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。
總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：
1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足
雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時(shí)間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。
2.信用評級方式
由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)有村黨支書和村委會成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。
在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會對農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級評定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。
3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大
銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時(shí)保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼省⒚耖g借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動管理。
其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問題。
小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)
目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識不強(qiáng)，也會造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
對于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。
三、針對問題所提出的建議
由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：
（一）加大宣傳力度
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實(shí)現(xiàn)。
1.政府方面
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。
第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。
2.銀行方面
第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。
第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。
（二）簡化辦理程序
在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。
其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。
再次，信用評定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進(jìn)行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評定申請者的信用。信用評定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
（三）及時(shí)下放貸款
貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時(shí)，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會大大減小。
小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。
（四）政策導(dǎo)向
首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時(shí)候必然會考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。
其次，針對農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。
四、總結(jié)
小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。
農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實(shí)行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。
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貸款的調(diào)查報(bào)告篇7
為了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解中小企業(yè)貸款難的問題，自2008年5月人行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，到2008年7月省政府各部門出臺《xx省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》以來，xxx陸續(xù)成立了xxx、xxx和xxx三家小額貸款公司，目前定海區(qū)正在向省金融辦申請批準(zhǔn)建立小額貸款公司。為了促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我們對三家小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)研，以實(shí)地了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運(yùn)營期間存在的問題和出現(xiàn)的困難，從而更好的服務(wù)于小額貸款公司，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
一、小額貸款公司總體運(yùn)行情況
目前三家小額貸款公司的總體運(yùn)行平穩(wěn)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各方面指標(biāo)良好，表現(xiàn)出很強(qiáng)的競爭力。它們的服務(wù)靈活和迅捷，手續(xù)簡單，運(yùn)作快，很好的體現(xiàn)出小額貸款的特點(diǎn)。
從貸款發(fā)放情況來看，三家公司累計(jì)發(fā)放貸款17354萬元，貸款余額為9684萬元，平均貸款利率為12.59%。從表1可見，除xxx貸款余額只占了總資本約60%、資金相對充裕以外，其它兩家的資本金已經(jīng)基本發(fā)放完畢。這兩家公司目前正在積極向銀行申請貸款，以應(yīng)對無米下炊的窘境。
從貸款分類的角度來看，目前擔(dān)保貸款占了總貸款余額的83.11%，其余基本為抵押貸款，8月份的信用貸款和質(zhì)押的貸款基本沒有或發(fā)放很少。表2是具體各家的擔(dān)保貸款情況。
目前從全省的情況來看，抵押貸款占比大概在6％～7％左右。所以，除xxx的抵押貸款比例較低外，其它兩家的情況比較好。抵押、質(zhì)押的貸款比例較高，能夠一定程度上減輕貸款違約損失，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
從貸款的期限來看，發(fā)放的都是1年期以下貸款，其中3～6個月期貸款占比總體上較高。這點(diǎn)體現(xiàn)了小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。貸款期限短，貸款風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)較低，貸款回收也相應(yīng)較快。小額貸款公司的短期貸款滿足了中小企業(yè)和漁農(nóng)業(yè)對周轉(zhuǎn)資金和中短期資金的需求。
從貸款惠及的范圍來看，面向種養(yǎng)殖業(yè)和小額貸款的需求，總體上占了總貸款余額的55.60%，占累計(jì)貸款總額的68.31%。表4反映了養(yǎng)殖業(yè)和小額貸款占比情況。xxx的貸款投向種養(yǎng)殖業(yè)及小額貸款領(lǐng)域的比例較低，不到總數(shù)的三分之一。由于政策規(guī)定單筆貸款額度不得超過注冊資本金的5%，其它兩家公司只能發(fā)放100萬元以下貸款。
目前從貸款流向的行業(yè)來看，總體而言，貸款主要流向包括石油、建材、水產(chǎn)加工等在內(nèi)的其它行業(yè)。三家小額貸款公司各有不同的服務(wù)重點(diǎn)行業(yè)。xxx主要發(fā)放以制造業(yè)為主的工業(yè)貸款，包括機(jī)械、印刷和玩具行業(yè)等等。xxx則主要集中在農(nóng)林牧漁和其他行業(yè)，而xxx則主要發(fā)放其他行業(yè)貸款。表5是各個公司貸款行業(yè)分布情況。
從貸款發(fā)放的流程和風(fēng)險(xiǎn)管理方面看，三家公司在銀行現(xiàn)有的流程和管理的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)出小額貸款公司的靈活性。其主要負(fù)責(zé)人都曾長期在銀行系統(tǒng)中工作，有豐富的銀行管理和貸款管理的經(jīng)驗(yàn)。三家公司創(chuàng)新貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，采用了跟進(jìn)銀行貸款的方式，以及充分利用公司眾多股東的行業(yè)信息優(yōu)勢、地域優(yōu)勢等，既強(qiáng)化了貸前調(diào)查和分析，又便于貸后的管理和跟蹤。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，則主要從內(nèi)部和外部管理上把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，杜絕人情貸款，注重借款人的人品、名譽(yù)和資金情況等，強(qiáng)化貸款手續(xù)的合規(guī)性。在外部管理上，實(shí)行企業(yè)主個人擔(dān)保，以及組建聯(lián)保體（比如漁船的聯(lián)保等等），以控制和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
總體上，三家小額貸款公司從今年3月開業(yè)至今，合規(guī)經(jīng)營，平穩(wěn)發(fā)展，很好的遵守了相關(guān)政策的規(guī)定，沒有發(fā)生非法吸儲和高利x等嚴(yán)重違法、違規(guī)事件。
二、小額貸款公司存在的問題和困難
在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在發(fā)展和運(yùn)行過程中存在著融資困難、扶助政策落實(shí)、涉農(nóng)貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)等方面的問題和困難。這些問題相互作用，不同程度的阻礙了小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展，特別對投資者的積極性、經(jīng)營業(yè)務(wù)持續(xù)開展等方面產(chǎn)生了一定程度上的不利影響。
（一）融資困難
?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和《xx省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中規(guī)定，小額貸款公司可以從銀行融入不得超過其注冊資本金50％的資金。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)xx和xx的小額貸款公司由于資本金只有2000萬，在向銀行融資的過程中出現(xiàn)了很多困難。由于小額貸款公司地位的尷尬，并不屬于金融機(jī)構(gòu)，在小額貸款公司向銀行申請貸款的過程中，不能采用同業(yè)拆借方式，只能采取工商企業(yè)貸款方式，因而需要提供相應(yīng)的擔(dān)保，而小額貸款公司本身從事的業(yè)務(wù)使其不具備充足的抵押和質(zhì)押資產(chǎn)，從而增加了融資的難度和成本。目前銀行要求融資的小額貸款公司本金在1億以上，融資的額度在5000萬以上，而且xxx的市級銀行不具備此類貸款發(fā)放的審批權(quán)力，需要省行的批準(zhǔn)。最近省銀監(jiān)局對此類貸款加大了風(fēng)險(xiǎn)控制力度，這就提高了貸款的申請難度，貸款審批時(shí)間延長，貸款發(fā)放的具體時(shí)間尚不能預(yù)期。
目前，xxx正在和農(nóng)行協(xié)商貸款，農(nóng)行的小額貸款部有一定的合作意向。xxx從今年5月開始向農(nóng)行貸款，6月份報(bào)向省行，目前正在等待結(jié)果。兩家小額貸款公司在貸款申請的過程中需要層層審批，耗時(shí)長，不確定性大。xxx由于資本金規(guī)模達(dá)到銀行要求，目前已經(jīng)獲得了銀行貸款的承諾?？梢姡Y本金規(guī)模小也是部分小額貸款公司融資困難的一個原因。
（二）扶助政策落實(shí)的問題
目前小額貸款公司的稅賦并不按金融機(jī)構(gòu)利差來征收，而是按普通的工商企業(yè)來繳納，造成小額貸款公司稅賦加重。具體而言，小額貸款公司需要承擔(dān)貸款利息收入30%左右的稅收負(fù)擔(dān)。另一方面，比較商業(yè)銀行，小額貸款公司杠桿經(jīng)營的比例很低，有的甚至完全依靠自身的資本金放貸，導(dǎo)致其資本回報(bào)率偏低，目前的稅賦壓力就顯得比較大。如果小額貸款的利息率是10％到15％，那么稅后的資本收益率可能只在7％到10.5％左右，考慮到可能出現(xiàn)的不良貸款，股東的`回報(bào)率并不高，低于一般企業(yè)。因此，在《若干意見》中省政府要求地方政府對符合一定條件的小額貸款公司予以補(bǔ)助、減免和獎勵，以減輕其稅負(fù)，促進(jìn)其健康發(fā)展。同時(shí)，《若干意見》要求省級相關(guān)部門建立考核評價(jià)方法，市縣政府制定相應(yīng)的扶助政策，確定補(bǔ)助額度，實(shí)施財(cái)政扶助措施。但是目前各級政府尚沒有出臺具體的補(bǔ)助政策，以切實(shí)解決小額貸款公司的稅收負(fù)擔(dān)問題。
（三）涉農(nóng)貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)的問題
國家允許設(shè)立小額貸款公司，主要是為了服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。省政府的《暫行管理辦法》和《若干意見》將小額貸款公司的服務(wù)定位在三農(nóng)和中小企業(yè)上。在小額貸款公司考核和獎勵上，鼓勵增加涉農(nóng)貸款比例。此外，轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的條件中也有涉農(nóng)貸款比例的要求（最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%）。但是涉農(nóng)貸款的劃分卻存在著一定問題。如果按照大農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)（漁農(nóng)業(yè)、漁農(nóng)村和漁農(nóng)民相關(guān)），則漁業(yè)以及漁業(yè)相關(guān)的水產(chǎn)加工，應(yīng)該是符合涉農(nóng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)。但是在央行的貸款行業(yè)分類上，水產(chǎn)加工卻屬于制造業(yè)的范圍。漁業(yè)和漁業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)是xxx市的重點(diǎn)行業(yè)，特別是水產(chǎn)加工行業(yè)，是xxx重要的行業(yè)，對于解決廣大漁農(nóng)村就業(yè)問題作用很大，對當(dāng)?shù)厝r(nóng)建設(shè)也有著重大意義。xxx的水產(chǎn)加工業(yè)貸款比例較高，如果按照央行的標(biāo)準(zhǔn)，就難以滿足涉農(nóng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)。其它兩家小額貸款公司中也存在著類似問題。
（四）其它問題
對于各個小額貸款公司存在的其它具體困難和問題，在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)漁農(nóng)村房產(chǎn)抵押登記無處辦理，導(dǎo)致該公司很多涉農(nóng)的小額貸款業(yè)務(wù)不能開展。xxx在增資擴(kuò)股計(jì)劃中，由于股權(quán)分散，股東增資資金和意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致股本規(guī)模擴(kuò)張困難。此外，由于《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行必須要有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。這使小額貸款公司的原有大股東必須放棄控制權(quán)，導(dǎo)致部分小額貸款公司轉(zhuǎn)制意愿并不強(qiáng)烈。
三、建議
針對小額貸款公司存在的困難，我們發(fā)現(xiàn)主要的問題在于試點(diǎn)期間政策的落實(shí)問題，特別是融資問題。針對這些問題，我們建議：
（一）加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)局和商業(yè)銀行的聯(lián)系，提供融資方面的政策支持
為了解決小額貸款公司融資難的問題，特別是規(guī)模小的小額貸款公司，除積極推進(jìn)股東增資擴(kuò)股以外，應(yīng)該更好的鼓勵和協(xié)調(diào)本地金融系統(tǒng)盡可能的為小額貸款公司融資提供便利。目前xxx市的幾家小額貸款公司正在向省級商業(yè)銀行申請貸款，希望相關(guān)省級部門和省行給予一定的支持，根據(jù)相關(guān)政策盡管落實(shí)貸款，以緩解小額貸款公司對資金的迫切需求。
（二）積極爭取和落實(shí)扶助政策，加強(qiáng)政策配套
為了鼓勵小額貸款公司的規(guī)范經(jīng)營，應(yīng)該盡快落實(shí)考核評價(jià)方法，對符合條件的小額貸款公司盡早落實(shí)相關(guān)補(bǔ)貼、補(bǔ)助和獎勵政策。統(tǒng)一協(xié)調(diào)政府其它部門，如工商局、財(cái)政局，盡快將補(bǔ)助和配套政策落到實(shí)處。
（三）鼓勵小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行
鼓勵小額貸款公司完善治理機(jī)制，健全內(nèi)部控制，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管，促進(jìn)經(jīng)營運(yùn)行的合規(guī)性，促使其符合《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的轉(zhuǎn)制要求。其次，對符合轉(zhuǎn)制要求的小額貸款公司，要做好向上推薦的工作。同時(shí)幫助小額貸款公司選擇和引入合適的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以作為主發(fā)起人。再者，鼓勵小額貸款公司實(shí)行增資擴(kuò)股，在持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營的條件下，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，以降低轉(zhuǎn)制成本的負(fù)擔(dān)。
（四）積極向上反映，爭取放寬涉農(nóng)貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)
關(guān)于涉農(nóng)貸款標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該協(xié)同相關(guān)部門，根據(jù)xxx各區(qū)縣的實(shí)際情況，向相關(guān)的上級管理部門反映，爭取放寬標(biāo)準(zhǔn)，以利于小額貸款公司在今后獲得更多的政策支持。在標(biāo)準(zhǔn)的具體劃分上，可以將涉農(nóng)標(biāo)準(zhǔn)放寬到漁農(nóng)業(yè)、漁農(nóng)村相關(guān)的行業(yè)，以及與此相關(guān)的漁農(nóng)民小額貸款領(lǐng)域。
